近幾年，我們的互聯(lián)網(wǎng)生活中突然多了個(gè)幽靈——“互聯(lián)網(wǎng)金融”。之所謂之幽靈，是因?yàn)樗盟齐x我們很近，存?zhèn)€錢進(jìn)余額寶，用個(gè)微信支付都是在參與著互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)，但又似乎離我們很遠(yuǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）
互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。?
互聯(lián)網(wǎng)（Internet）的核心價(jià)值在于互聯(lián)網(wǎng)精神：開(kāi)放、平等、協(xié)作和分享，而金融（Finance）的本質(zhì)則是信用貨幣的融通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與傳統(tǒng)金融行業(yè)融合的產(chǎn)物，也可以說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)精神和技術(shù)對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)的一次革命。
因此，互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）指的是：具有互聯(lián)網(wǎng)精神、以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為基礎(chǔ)來(lái)實(shí)現(xiàn)金融功能（資源配置、支付清算、風(fēng)險(xiǎn)管理、提供價(jià)格信息等）的新興金融業(yè)態(tài)。
存在即合理
互聯(lián)網(wǎng)金融誕生以及得以蓬勃發(fā)展的主要原因有以下兩個(gè)：
降低了交易成本
一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，減少了大量的線下物理網(wǎng)點(diǎn)和人工服務(wù)，從而降低交易成本；
另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融具有去中心化趨勢(shì)，可以縮短資金融通中的鏈條，減少不必要的中間成本。例如：P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，可以直接繞過(guò)銀行（金融中介）將資金需求方的貸款需求與投資方的投資需求進(jìn)行匹配。
降低了信息不對(duì)稱程度
一方面，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息傳播具有范圍廣、速度快等特點(diǎn)，可以更容易地獲取到全方位的信息；
另一方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用使得信息處理能力獲得極大地提升，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以更綜合地分析資金需求方、投資方以及宏觀經(jīng)濟(jì)的情況，從而提高了風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理效率，顯著降低了信息不對(duì)稱程度。
時(shí)下金融科技是熱點(diǎn)
既然是熱點(diǎn)就會(huì)掛在嘴邊常談，可是到底它是什么？
他們會(huì)大談特談IT流程改造，談一談區(qū)塊鏈應(yīng)用和大數(shù)據(jù)整合。在他們眼里，金融科技是某種可以提升金融服務(wù)效率的東西，可以是技術(shù)，可以是硬件，也可以是渠道。
他們會(huì)談大數(shù)據(jù)風(fēng)控，流量變現(xiàn)，甚至在一些人口中，P2P平臺(tái)的核心業(yè)務(wù)模式——信貸撮合——便是金融科技的最佳體現(xiàn)。他們會(huì)一再?gòu)?qiáng)調(diào)自己是家金融科技企業(yè)——其實(shí)沒(méi)人認(rèn)可這一點(diǎn)，不是現(xiàn)金貸，甚至也不是P2P，他們的企業(yè)本身就是金融科技。
他們會(huì)大談特談科技賦能，云計(jì)算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等布局。在他們眼中，金融科技是用于賦能金融的IT、技術(shù)和流量，而他們對(duì)金融機(jī)構(gòu)的賦能，便是金融科技的最典型應(yīng)用。
金融科技當(dāng)下正在經(jīng)歷的
與互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型期遭遇的又有哪些不同呢？
當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的紅利逐漸減退，思考新的解決方案似乎成了唯一的出路。當(dāng)然，出路一定是非互聯(lián)網(wǎng)方式的。金融科技便是在這個(gè)背景下誕生的，它的出現(xiàn)是如此撲朔迷離以致于在它剛剛出現(xiàn)的時(shí)候，人們還曾經(jīng)爭(zhēng)論過(guò)金融科技到底是“金融”還是“科技”。從當(dāng)下的發(fā)展情況來(lái)看，金融科技更像是一種科技，而非僅僅只是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的替代品。
隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能的不斷發(fā)展與迭代，科技手段被越來(lái)越多的運(yùn)用到金融領(lǐng)域。
與此同時(shí)，通過(guò)科技賦能，金融領(lǐng)域也出現(xiàn)了不少以大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人臉識(shí)別、精準(zhǔn)獲客、智能語(yǔ)音催收等為主的新業(yè)務(wù)模式。
伴隨著新興技術(shù)在金融行業(yè)的深入應(yīng)用，科技對(duì)于金融的作用被不斷強(qiáng)化，創(chuàng)新性的金融解決方案層出不窮，金融科技發(fā)展進(jìn)入新階段。
在目前看來(lái)，幾乎在金融業(yè)的每個(gè)角落都能看到“金融科技”的身影。
新技術(shù)剛萌芽
金融科技蛻變需翻越“三座大山”
思維大山
對(duì)于很多口頭上說(shuō)要全面擁抱金融科技的人們來(lái)講，其實(shí)他們內(nèi)心都還在抱有僥幸心理。那就是他們?cè)噲D通過(guò)加持金融科技的概念來(lái)獲得資本的關(guān)注和流量的提升，其實(shí)這是他們思想上依然有互聯(lián)網(wǎng)思維在作祟。如果無(wú)法摒棄互聯(lián)網(wǎng)思維，僅僅只是靠打概念的方式繼續(xù)獲得資本關(guān)注的話，必然無(wú)法實(shí)現(xiàn)金融科技的蛻變和升級(jí)。從這個(gè)角度來(lái)看，翻越“思維大山”才能從根本上破解概念至上的發(fā)展模式，真正為金融科技的發(fā)展找到正確的發(fā)展方向。
正如前文提到的那樣，僅僅只是打概念牌，不去真正做改變和優(yōu)化傳統(tǒng)金融行業(yè)運(yùn)行體系的事情，必然會(huì)將金融科技的發(fā)展帶入到另外一個(gè)死胡同。而只有將新技術(shù)、新模式、新元素應(yīng)用到金融科技當(dāng)中，才能真正讓金融科技不再僅僅只是一個(gè)概念，而是真正具備新“色彩”全新物種。另外，還要轉(zhuǎn)變金融科技僅僅只是一個(gè)平臺(tái)的思維慣性，讓金融科技真正從平臺(tái)回歸到行業(yè)本身，通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)費(fèi)本質(zhì)性改變?yōu)榻鹑谛袠I(yè)的發(fā)展帶來(lái)新的元素和增長(zhǎng)動(dòng)力。
技術(shù)大山
如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代是概念致勝的話，那么在金融科技蛻變的時(shí)代，突破新技術(shù)應(yīng)用的困境成為金融科技到底能夠發(fā)生多少蛻變的關(guān)鍵所在。盡管現(xiàn)在我們都知道新技術(shù)將會(huì)給金融科技的轉(zhuǎn)型升級(jí)帶來(lái)新的發(fā)展動(dòng)力和賦能方式，但是如果無(wú)法找準(zhǔn)金融科技的切入點(diǎn)，一味地將加持新技術(shù)看做是一個(gè)概念，那么，金融科技的蛻變又將會(huì)變成一個(gè)換湯不換藥的文字游戲。
“技術(shù)大山”的另外一個(gè)表現(xiàn)是心有余而力不足。很多人都知道金融科技蛻變的原生動(dòng)力來(lái)源于新技術(shù)，但是這些新技術(shù)的前期研發(fā)投入成本巨大，并不是很短時(shí)間就能夠完成的，而轉(zhuǎn)型金融科技的企業(yè)很多都是經(jīng)營(yíng)遭遇瓶頸的公司。如果讓這些陷入困境的公司再去投入成本去做技術(shù)研發(fā)勢(shì)必又將讓他們新一輪的危機(jī)當(dāng)中，因此，如何讓金融科技在轉(zhuǎn)型升級(jí)的過(guò)程中突破技術(shù)壁壘，成為金融科技能否真正獲得成功的關(guān)鍵所在。
模式大山
對(duì)于任何一個(gè)新的事物來(lái)講，找到一個(gè)適合自身的發(fā)展模式等于成功了一半，金融科技的蛻變同樣如此。當(dāng)下的金融科技之所以會(huì)再次轉(zhuǎn)型升級(jí)，其中一個(gè)很重要的原因就在于金融科技并未找到一個(gè)真正適合自己的發(fā)展模式，僅僅只是按照互聯(lián)網(wǎng)模式進(jìn)行商業(yè)模式的生搬硬套而已。找不到適合自身的發(fā)展模式，必然無(wú)法實(shí)現(xiàn)金融科技的盈利，金融科技的轉(zhuǎn)型同樣將會(huì)成為泡影。
在金融科技轉(zhuǎn)型之際找到適合自己的商業(yè)模式遠(yuǎn)比一味地?fù)肀Ы鹑诳萍嫁D(zhuǎn)型升級(jí)來(lái)得有效，找到了合適的商業(yè)模式等于找到了金融科技的現(xiàn)金流來(lái)源渠道，有助于金融科技轉(zhuǎn)型升級(jí)的成功。對(duì)于很多困囿于模式的枷鎖里的人們來(lái)講，翻越了金融科技的“模式大山”等于為金融科技未來(lái)真正的蛻變獲得了源源不斷的“彈藥”，有助于他們?cè)谖磥?lái)的戰(zhàn)場(chǎng)上獲得更大的突破和勝利。
結(jié)語(yǔ)盡管金融科技的科技感十足，但它似乎并不太像一個(gè)進(jìn)化的終點(diǎn)，更像是一個(gè)進(jìn)階到更高層級(jí)的中間階段。無(wú)論是擁抱新技術(shù)，還是探索新模式，金融科技的加持者們都在竭力用新的技術(shù)改變那些互聯(lián)網(wǎng)方式無(wú)法改變的金融行業(yè)固有痛點(diǎn)。
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